Daouda Coulibaly: «A long terme, les coûts sont baissiers»
Directeur général de la Société Ivoirienne des Banques (SIB), Daouda Coulibaly est convaincu qu’à long terme les frais de tenue de compte sont baissiers. En attendant, il y a des différences notables entre l’Europe, le Maghreb et l’Afrique subsaharienne. Entretien.
Les Afriques : On a l’impression que les frais de tenue de compte sont plus élevés en Afrique subsaharienne qu’au Maghreb et dans la Zone Euro. Est-ce vraiment le cas ?
Daouda Coulibaly : En fait, cela relève de plusieurs facteurs dont la nature de la relation entre l’africain et son banquier. En Europe, on ne sollicite son banquier qu’en cas de besoin. En Afrique où la culture du cash est encore vivace, on voit constamment son banquier, pour des dépassements, des explications, des services divers. En Europe, les services ont tendance à s’automatiser. Tout cela fait que le coût consacré à un client européen ou maghrébin n’est pas le même que celui consacré à l’africain au sud du Sahara. La faible bancarisation en Afrique subsaharienne ne milite pas par ailleurs pour une baisse des frais de tenu de comte. Par ailleurs, le client Sénégalais ou ivoirien ne bénéficie pas de l’effet de masse, contrairement à son homologue maghrébin et européen.
LA : Comment se fait-il que le subsaharien paie des taux d’intérêts aussi élevés comparés au maghrébin et à l’européen ?
D.C. : Parmi les paramètres qui entrent en ligne de compte dans la détermination d’un taux d’intérêt, il y a le risque client. En dépit d’énormes progrès accomplis ces dernières années, l’Afrique est encore risquée. Le risque client est plus élevé sous nos cieux que dans les régions que vous évoquez. Ce risque s’explique par l’absence d’un fichier sécurisé, un système d’adressage incomplet, une justice pas toujours efficace, … A cela s’ajoute le coût de l’argent déterminé la Banque centrale. L’un des handicaps actuels du système bancaire ouest-africain et la proéminence des ressources court terme sur les ressources longues alors que nous devons respecter le ratio de couverture des emplois longs par des ressources stables. Sachant que la plupart des crédits à la consommation sont libellés sur une période allant au-delà de deux ans, il est aisé de conclure que la banque doit au quotidien chercher des ressources longues. Or, ces ressources ont un coup de plus en plus élevé vu leur rareté.
LA : A l’image de ces régions évoquées, quand les coûts et les taux vont-ils commencer à baisser pour les clients africains ?
D.C. : A long terme, les coûts sont baissiers. Prenez un pays comme la Côte d’Ivoire qui compte 23 banques. Il est clair que la concurrence aidant, les coûts vont baisser. Ils sont déjà en forte baisse, par rapport à il y a 3 ou 4 ans. Cette tendance baissière est très marquée pour les gros clients qui ont d’importants pouvoirs de négociations et qui s’offrent au moins coûtant.
LA : L’affichage des tarifs est-il une obligation chez les banques africaines ?
D.C. : Dans la zone UEMOA, l’affichage est une obligation. Chez nous à la SIB, nos tarifs sont affichés visiblement à tous les étages du siège et dans tous nos points de ventes. Je pense que c’est le cas pour beaucoup de nos confrères. La banque, qui n’affiche pas ses prix, s’expose aux sanctions des autorités de contrôle.
LA : Au final, dans les PNB des banques de la région, qu’est ce qui est prépondérant : le produit des commissions ou les marges sur intérêts ?
D.C. : Chez nous, nous sommes à 50/50. Remarquez que sur les taux d’intérêt il y a beaucoup de concurrence. Les clients sont moins regardants sur les commissions. L’importance de ces commissions renseigne aussi sur le degré d’innovation introduit dans les services bancaires (Monétique, GAB, Télématique). Compte tenu de l’immensité du champ d’innovation, l’on peut dire qu’à l’avenir les commissions iront augmentant dans la structure des résultats des banques.
Propos recueillis par Adama Wade
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